Жеке қаржыны жоспарлау: талдау, жоспарлау, қаржылық мақсаттар және оларға жету жолы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ақшаны қайдан алуға болады деген сұрақ біздің еліміздің тұрғындарының көпшілігі үшін өзекті. Мұның себебі қарапайым - олар әрқашан жеткіліксіз, бірақ сіз көбірек сатып алғыңыз келеді. Қалтаңыздағы банкноттардың көптігі кез келген жағдайдан құтқаратын сияқты, бірақ шын мәнінде, жеке қаржылық жоспарлаусыз олар жаңа бейне приставка немесе ойыншықтар жиынтығын сатып алу сияқты түрлі бос сөзге баруы мүмкін.

Жоспарлау қашан қажет?

Әртүрлі елдердің үкіметтері жыл сайын экономикалық өсу мен азаматтардың әл-ауқаты туралы есеп береді, бірақ бұл әрқашан шындық емес. Белгілі бір елдің тұрғындарының нақты кірістері әртүрлі өлшемдер арқылы анықталатын табыстардан айтарлықтай ерекшеленеді. Сіздің жалақыңыз келтірілген сандарға сәйкес болуы мүмкін немесе ол орташадан айтарлықтай төмен болуы мүмкін және реттеушілер бұл туралы білмеуі мүмкін. Егер сіздің жалақыңыз тым сәтті болмаса, жеке жоспарлауды бастауға тура келедіБұл сіздің отбасыңызға келетін ақша ағындарын сауатты бөлу үшін қажет.

Ақшаның тұрақты жетіспеушілігі қаржылық жоспарды және оны одан әрі жүзеге асыруды талап ететін жалғыз себеп емес. Мысалы, егер сіз демалысқа шығуды жоспарлап жатсаңыз және бірден демалыс пакетін сатып ала алмасаңыз, сізге қажет ақшаны алудың ең қолайлы жолы - ай сайын жалақыңыздың бір бөлігін бөліп қою. Ұқсас ереже жаңа заттар алуға, оқытуға, сынған үй ыдыстарын жөндеуге және т.б. қатысты. Егер бюджет дұрыс құрылса, сіз жақын арада сіздің барлық тілектеріңіз бен қажеттіліктеріңізге жеткілікті ақшаңыз бар екенін байқайсыз.

Сізді жеке бюджетіңізді қаржылық жоспарлаумен айналысуға мәжбүрлейтін тағы бір себеп - әлеуметтік қауіпсіздік. Кез келген сәтте сіздің кірісіңізге кері әсер ететін оқиға орын алуы мүмкін - жұмыстан босату, ұзаққа созылған ауру, экономикалық дағдарыстар және т.б. Егер сіз өз қаржыңызды қалай дұрыс бөлу керектігін білмесеңіз, сіз көптеген мәселелерге тап болуыңыз мүмкін, сондықтан жақсырақ. мұны қалай жасау керектігін алдын ала үйреніңіз.

Неден бастау керек?

Жеке қаржылық жоспарлаудың мәні - мүмкіндігінше адал болуы керек жеке кірістер мен шығындарды дәл жазу. Жақсы ойластырылған жоспар балмұздақ немесе сүт қорапшасын сатып алуға дейін сіздің барлық шығындарыңызды ескеруі керек. Бастапқыда өзіңізді жеңу және барлық қаржылық жағдайды жазу өте қиын болуы мүмкінесепті кезеңде жасалған транзакциялар, бірақ нәтиже тұрарлық.

Өзіңізге барлық қаржылық кірістеріңіз бен шығындарыңызды жазатын жеке дәптер алыңыз. Сіз өзіңіздің жадыңызға ғана сенбеуіңіз керек, сіз шағын шығындарды есте сақтауыңыз екіталай, сонымен қатар сізге үй шаруашылығыңыздың ақша ағындарымен жұмыс істеуге тура келеді, бұл қосымша психикалық жүктемені арттырады.

Бухгалтерлік есепті бір ай бойы жүргізу керек, содан кейін алынған мәліметтерге бастапқы талдау жүргізуге болады. Егер сіз барлық транзакцияларды банктік карта арқылы жасасаңыз, онда бүкіл тарихты қаржы институтының жеке шотында көруге болады, бірақ барлық қолма-қол сатып алулар жазылуы керек. Біреу үшін чектерді сақтау ыңғайлы, біреу үшін ноутбукке немесе қолданбаға сатып алуды жазу оңай - әркім өзі үшін ең қолайлы нұсқаны таңдайды.

Басқарылмайтын шығыстар бюджет үшін қаншалықты қауіпті?

Ірі ақша ағындарынан алыс адамдар, қаржылық жоспарлау әлдеқайда жеңіл, олардың қаржылық жоспарлау жүйесі негізінен әсер ете алмайтын шығындардан тұрады. Оларға коммуналдық төлемдер, көлік шығындары, несие төлемдері және т.б. кіреді. Оларды азайту өте қиын және көбінесе белгілі бір ыңғайлылықтардан айыру арқылы ғана жасалуы мүмкін.

Мерекелер мен туған күндерге де осында сыйлықтар қою дәстүрге айналған, мұнда жыл бойына қомақты ақша түседі. Тәжірибелі қаржы менеджерлері сыйлықтар мен олардың мөлшерін алдын ала жоспарлауды ұсынадысаны, осының арқасында адам ең соңғы сәтте сыйлық үшін ақша іздеп, оны маңыздырақ нәрселерге бөлінгендерден алатын жағдайдан аулақ болуға болады. Туған күніңізді тойлайтын болсаңыз, өзіңіздің туған күніңізге де шығындарды жоспарлауды ұмытпаңыз.

Бұл шығындарды азайтуға тырыспау керек деген пікір бар, бірақ онымен бәрі бірдей келіспейді. Егер адам кенеттен жұмыссыз қалса, оған көптеген шығындарды жеңу қиын болады. Сондықтан басқарылмайтын шығындарды азайтуға тырысқан жөн, егер сізде несие болса, мұны істеу оңайырақ болады. Мысалы, сіздің ай сайынғы несие төлеміңіз 6500 рубльді құрайды, бірақ айына 2-3 мыңға артық төлеуге мүмкіндігіңіз бар. Төлем ұлғайтылғаннан кейінгі келесі айда сіз жарна сомасының біршама азайғанын байқайсыз. Төлемді бірте-бірте азайту сізге айтарлықтай үлкен соманы үнемдеуге және банкке қосымша пайызды артық төлемеуге мүмкіндік береді.

Неден бас тартуға болады?

Басқарылатын шығыстар – қаржылық жоспарлаудың ең қызықты бөлігі. Қаржылық жоспарлау жүйесінде олар үлкен рөл атқаруы керек. Оларды әртүрлі санаттарға бөлу әлдеқайда өнімді - «ойын-сауық», «спорт», «тағам» және т.б., бұл сіздің ақшаңыздың көп бөлігі қайда кететінін дәл анықтауға көмектеседі. Өткен кезеңді талдау кезінде алатын сандар жоспарлау үшін бастапқы деректер ретінде қарастырылуы керек.

Болашақ кезеңге жоспар құру кезінде әр санат бойынша анықтау керекең қолайлы сома. Жаңа айдағы шығындардың жалпы есебінде алынғанға сәйкес келмейтініне дайын болыңыз. Сізге шынымен қажет нәрсені ғана бюджетке түсіріп, маневр жасауға мүмкіндік беру үшін қосымша ақша қосқан дұрыс.

Үйдегі қаржылық жоспарлау қаржылық және уақыт мүмкіндіктерін ескере отырып жасалуы керек. Мысалы, егер сіз кафеде жиі түскі ас ішіп, одан бас тартуды шешсеңіз, ақшадан түсетін пайда айтарлықтай болады. Бірақ өнімді сатып алуға және оларды дайындауға кететін уақыт бірнеше есе артуы мүмкін. Аптасына бір рет қана пісіре алсаңыз, бірден 2-3 жұмыс күні пісіргеніңіз дұрыс, ал қалған кештерде сыртта түскі ас ішуге мүмкіндігіңіз бар.

Бюджетін енді ғана жоспарлай бастағандар жиі өрескел қателік жібереді - олар өздерін ойын-сауықтан мүлдем бас тартады. Оларсыз мүлде істеу мүмкін емес, ерте ме, кеш пе, сіз қобалжый бастайсыз және көп ақша жұмсайсыз. Киноға және басқа да ойын-сауық орындарына бару үшін белгілі бір соманы жоспарлаңыз және одан асып кетпеуге тырысыңыз. Сонымен қатар, кинотеатрға кешкі сапарларды таңертеңгілік сапарлармен және қымбат фитнес-клубқа баруды кәдімгі «тербелетін орындыққа» жазылуды сатып алу арқылы ауыстыруға бола ма, жоқ па туралы ойлану жақсы болар еді. көп.

Болашаққа бюджетті қалай бөлу керек?

Шығындарыңызды талдап, сипаттағаннан кейін қаржылық жоспарлауды жасай аласыз, жеке қаржыны бөлу әлдеқайда жеңіл болады. Отбасылық бюджетті жасаңызәлдеқайда қиын, өйткені бұл қызмет барлық отбасы мүшелерінің қажеттіліктерін ескеруді талап етеді. Жеке жоспарды құру үшін сіз үш нәрсені білуіңіз керек - ағымдағы теңгерім, болашаққа арналған жоспарларыңыз және сізге қажет бюджет. Ең бастысы, қанша ақша сізді бақытты етеді деген сұраққа жауап беру.

Қаржы мамандары әрбір қаржылық жоспардың нақты мақсаты болуы керек, сонда ғана ол толығымен орындалады деп есептейді. Мысалы, егер сіз жаңа көлік алғыңыз келсе, жалақыңыздан қанша үнемдеу керектігін ғана емес, сонымен қатар қосымша ақшаны қалай табуға болатынын ойлауыңыз мүмкін.

Мұндай жоспар ағымдағы есепті кезеңде сіздің мойныңызға түсетін барлық шығындардың тізілімін жасауды қарастырады. Шығындардың жалпы тізбесін дайындағаннан кейін барлық жоспарларды жүзеге асыруға қажетті сома анық болады. Содан кейін сіз ай ішінде ақшалай түсім күтетін көздердің тізімін жасап, жалпы кірісті көрсетуіңіз керек. Барлық бейресми кірістер қаржылық жоспарлау кезінде ескерілуі керек, жеке қаржыны тек өзіңізге адал болған жағдайда ғана барынша тиімді жұмсауға болады.

Кірістер мен шығыстардың жалпы сомасын алғаннан кейін шығыстардың қай бабы сізге көбірек ақша алатынын түсініп, оны мүмкіндігінше азайта аласыз. Сонымен қатар, сіз өзіңізді жайлы сезіну және мақсаттарыңызды жүзеге асыру туралы ойлану үшін сізге қандай сома жетіспейтінін бірден көресіз.армандар.

Бюджеттеу қауіпсіз бола ала ма?

Егер бұрын қаржылық жоспарлау жоспарын жасамаған болсаңыз, бар опцияларды таңдап, оларды ұстануға болады. Мұндай жоспарлардың үш негізгі түрі бар, олардың негізінде сіз өзіңізді жасай аласыз. Олардың біріншісі – табиғи апаттардан, кедейліктен және басқа да қиыншылықтардан қорғайтын бағдарлама.

Бұл жерде жүзеге асырылуы мүмкін негізгі шаралар, кірісті стандартты бөлуден басқа, барлық қолда бар мүлікті және өмірді сақтандыруды, сондай-ақ қаржылық жастықты қалыптастыруды қарастыруға болады, оның негізгі міндеті сізді кем дегенде алты айға қаржымен қамтамасыз ету. Сондай-ақ жұмыс істей алмайтын жағдайда өзіңізді жайлы сезінуге көмектесетін ұзақ мерзімді депозит түріндегі зейнетақы бағдарламасын қосу әдеттегідей.

Осылайша, бұл жағдайда өз қаржыңызды жоспарлау алынған кірістің бір бөлігі жоғарыда аталған бағдарламаларға кететіндей болуы керек. Дегенмен, мұнда қосымша ескерту бар - несиелік несиелер болған жағдайда қаржылық қауіпсіздік жастықшасын қалыптастыру өте қиын. Бұл жағдайда сақтандыруды және зейнетақы салымын сақтауға болады, бірақ бұл да қиындықтарға толы, сондықтан алдымен барлық қарыздарыңызды өтеу ұсынылады.

Қарыз біткенде не істеу керек?

Келесі қаржылық жоспарлау жүйесі «Комфорт» деп аталады, ол бәріне таныс және көбінесе жеке баспананың болуын білдіреді,көлік, саяжайлар, сондай-ақ жылына кемінде бір рет бүкіл отбасы үшін демалысты ұйымдастыру мүмкіндігі. Жақсы табыс тапсаңыз да, алдын ала қажетті соманы жинаған дұрыс. Мысалы, бес жылдан кейін үлкенірек пәтерге көшуді жоспарласаңыз, жаңа үй сатып алу үшін ескі үйіңізді сатудан түскен ақшамен бірге жеткілікті ақша жинауыңыз керек.

Егер сіз балаларыңызға жоғары сапалы білім беруді жоспарласаңыз, бұл да алдын ала ойластырылуы керек. Қаржыңызды бір бөлігі балаларыңыздың білім алуына кететіндей етіп бөліңіз. Жинақталған сомаға байланысты жыл сайын өсетін сыйақысы бар арнайы депозиттік шотты ашуға болады.

Бұл қаржылық жоспарлау жүйесі тұрақты табысы бар және тек оны көбейтуді жоспарлағандар үшін қолайлы. Мұнда ең бастысы - қол жеткізгіңіз келетін мақсатты анықтау, соның негізінде оған жету үшін қанша ақша қажет екенін анықтауға болады. Мақсат нақты, қол жеткізуге болатын және уақытпен шектелген болуы керек, сонда оған жету оңайырақ болады.

Қалай бай болуға болады?

Жеке бюджетті дұрыс қаржылық жоспарлау сізді болашақта зейнетке шығуға және ақша туралы ойламай өмірден ләззат алуға көмектесетін жеке бизнесіңізді құру идеясына әкелуі керек. Сіз бизнес ашу үшін қажетті соманы оңай үнемдей аласыз, содан кейін қаржылық институттардан несие алуға өтініш берудің қажеті жоқ.ұйымдар.

Бұл жағдайда сіздің активтеріңіз пайда табуға мүмкіндік беретін әрекеттер мен қорлар – акциялар, бағалы қағаздар және т.б. болады. Бұған кез келген ұйымдарда қатар жұмыс істеуді жалғастырсаңыз, ай сайынғы жалақы да кіреді, сонымен қатар достарыңызға қарызға алған ақшаңыз. Активтерді пайдалану сізге қосымша пайда алуға көмектесуі керек, оны материалдық емес түрде де көрсетуге болады, мысалы, демалысқа жұмсалған ақша сізге демалуға мүмкіндік береді, содан кейін жұмысқа жаңа күшпен оралып, оны өнімді етеді..

Бүгінгі таңда жеке қаржылық жоспарлаудың үш бөлігі бар: активтер, міндеттемелер, таза құн. Міндеттемелер барлық ақшалай міндеттемелерді және қарыздарды қамтуы керек - несиелер, салықтар, коммуналдық төлемдер және т.б. Олардың активтерден негізгі айырмашылығы материалдық емес құрамдас бөлігінде, міндеттемелерді қозғауға болмайды, олар дерексіз бірлік болып табылады.

Бұл жағдайда таза капитал активтерден міндеттемелерді шегеру арқылы алынған айырмашылық болады. Бұл соманы айтарлықтай ұлғайтуға мүмкіндік беретін бірнеше нұсқалар бар: өз бизнесіңіз, жылжымайтын мүлік арқылы пассивті кіріс алу, бағалы қағаздарға инвестициялау және т.б.. Ең оңай нұсқа - кейіннен жалға алу үшін өз үйіңізді сатып алу, бұл үшін көп қаражат қажет емес. күш пен білім.

Бай болудың ең тиімді жолы, көбісі әлі де өз ісін ұйымдастыруды ойлайды, бірақ ол үшіназ келеді. Бұл жерде қорқынышты факторлар - процесті нөлден құру қажеттілігі, тәжірибенің болмауы және бухгалтерлік даналыққа терең бойлауды қаламау. Дегенмен, бұл жағдайда таңдау жеке нәрсе және әркім өзі шешеді.

Мақсат қойып, оған қалай жетуге болады?

Жеке қаржылық жоспарлау сізде шешкіңіз келетін нақты және уақыты шектеулі тапсырма бар деп болжайды. Мысалы, сіз 300 мың рубль тұратын көлік сатып алғыңыз келеді. Ай сайынғы жалақы 40 мың рубльді құрайды, оның 15-ке жуығы несиелерді, коммуналдық қызметтерді және басқа да міндеттемелерді төлеуге жұмсалады. Қалған 25 мың рубльді басқарылатын шығыстардың алдын ала жинақталған барлық санаттары арасында бөлу қажет.

Сіз ойын-сауыққа айына шамамен 5 мың рубль жұмсайсыз делік. Сіз олардан толығымен бас тарта алмайсыз, бірақ әрекеттерді өздері өзгерте аласыз, олар әдеттегіден сәл аз ақша алады. Егер сіз 2 мың рубльге көңіл көтерсеңіз, қалған үшеуін пайдалырақ қолдануға болады - автокөлікті үнемдеу үшін. Бірақ 100 айға үнемдеу ең жақсы әдіс емес, сондықтан сіз балама нұсқа туралы ойлай аласыз - несиелік несиелер бойынша төлем сомасын ай сайын көбейтуге болады, бұл өтеу мерзімін қысқартады және олардан тезірек құтылады. Босатылған қаражатты көлік сатып алуға бөлуге болады және ақша жинау уақыты айтарлықтай қысқарады.

Бірыңғай бюджеттеу алгоритмі бар ма?

Өйткені әр адам әртүрлі жәнеөзіндік мақсаттары бар, ақша жоспарын құрудың жалпы схемасын қалыптастыру мүмкін емес. Бұл жағдайда қаржылық жоспарлаудың негізгі кезеңдерін - ағымдағы шығындарды талдауды, келесі есепті кезеңнің активтері мен міндеттемелерінің тізбесін, мақсаттарды қалыптастыруды, жоспардың өзін тікелей құруды, оның енгізу және қорытынды талдау.

Бұл кезеңдерді бір-бірімен араластыруға және тапсырмаларды шешуге көмектесетіндермен толықтыруға болады. Ең үлкен нәтижеге олардың барлығын толығымен қабылдау арқылы қол жеткізуге болады. Қажет болса, алдағы кезеңге жоспарды дайындауға көмектесетін қаржылық кеңесшілердің қызметтерін пайдалана аласыз.

Қаржылық жоспар нені ескеру керек?

Жеке қаржылық жоспарлау негіздері оригинатордың жеке ерекшеліктерін ескеруі керек. Құжат сіздің жеке параметрлеріңізді көрсетуі мүмкін - жыныс, жас, өмір салты, тіпті сіз тұратын қала. Жоспар сіздің қаржылық мақсаттарыңызды нақты көрсетуі керек, олар сіз не алғыңыз келетіні, қашан және қанша тұратыны туралы нақты жауаптар бергені жөн. Оларды анықтау қиын болса, сіз SMART әдістемесін пайдалана аласыз - оған сәйкес тапсырмалар нақты, өлшенетін, тағайындалатын, нақты және уақыт бойынша шектеулі болуы керек.

Жасаған қаржылық жоспарлауды қарап шығыңыз. Ағымдағы жағдай өзгермеген жағдайда, сіздің мақсаттарыңызға жету шынымен шынайы ма, соны есептеңіз. Егер сіз инвестициялық құралдармен жұмыс істеп жатсаңыз, сіз өзіңіз қабылдағыңыз келетін тәуекел деңгейін дереу анықтауыңыз керек. Осыған сүйене отырып, сізге тегін ақшаны қайда бөлу керектігі туралы шешім қабылдауға тура келеді. Тәжірибелі қаржыгерлер инвестициялауды бастамас бұрын, қазіргі өмір сүру деңгейіңізді өзгертпесеңіз, кем дегенде алты айға жететін жинақты қалыптастыруыңыз керек деп санайды.

Жүзеге асырылатын жеке қаржыны жоспарлау кезеңді түрде өзгеруі керек, ол сіздің өміріңіздегі өзгерістерге тікелей байланысты болады. Мансап сатысын көтеру, жұмыс орнын ауыстыру, бизнес айналымын ұлғайту – мұның бәрі ақша ағындарын бөлуді өзгертуге мәжбүр етеді. Мұндай түзетуді кемінде екі-үш айда бір рет жасаған жөн.

Бүкіл отбасы үшін бюджет құру қаншалықты қиын?

Жеке қаржы мен отбасы бюджетін бір уақытта жоспарлау бір адамға қаржылық жоспар құрудан әлдеқайда қиын. Мұның басты себебі отбасының басқа мүшелерінің мақсаттары мен міндеттерін ескеру қажет. Олар сіздікінен айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін, сондықтан сіз бір-бірімен келіссөздер жүргізуді және ымыраға келуді үйренуіңіз керек. Ең қиыны, отбасында үнемі киім-кешек, ойыншықтар мен дамыту курстарына мұқтаж кішкентай балалар болса. Мұндай шығындарды болжау өте қиын, бірақ оларды бюджетке енгізу қажет, сондықтан шығыстардың осы бабына айтарлықтай қомақты қаржы бөлу ұсынылады.

Тағы бір қиындық -белгіленген бюджетті сақтау. Бұл жағдайда жеке қаржыны жоспарлау, егер сіз өзіңіздің үй шаруашылығыңызды қолданыстағы келісімдерді мүлтіксіз орындауға дағдыландырмасаңыз, пайдасыз әрекет болуы мүмкін. Жоспарланған жоспарға сәйкес әрекет ету оңайырақ, бірақ сіз отбасын жалғыз қалдыра алмайсыз. Кейбір үй шаруашылықтары үшін қаржылық жоспарды орындау жеткілікті қиын болып көрінуі мүмкін және сізде бұл жерде жаңа тапсырма болады - оның барлық артықшылықтарын нақты сипаттап, отбасы мүшелеріне олардың тіршілігін жақсарту және оларға мүмкіндік беру үшін қажет екенін түсіндіру керек. армандарына қол жеткізіңіз.