Кәсіпорындағы тәуекелді бағалау: мысал, тәсілдер және үлгілер
Кәсіпорындағы тәуекелді бағалау: мысал, тәсілдер және үлгілер

Бейне: Кәсіпорындағы тәуекелді бағалау: мысал, тәсілдер және үлгілер

Бейне: Кәсіпорындағы тәуекелді бағалау: мысал, тәсілдер және үлгілер
Бейне: Кәсіпкерлік және бизнес негіздері МКМ 201 202 №14 №15 Кәсіпкерлік дамыту стратегиясы 2024, Наурыз
Anonim

Сақтандыру компанияларында орындалатын қарапайым функциялардың бірі – тәуекелді бағалау (андеррайтинг). Оның маңыздылығы дәл осы кезеңде болашақта сақтандырудың негізгі параметрлері үлгіленуімен байланысты. Осылайша, сәйкес емес тәуекелдерді қабылдау немесе оларды қате жіктеу сақтандырудың қаржылық нәтижелерінің нашарлауына, сондай-ақ адекватты емес тәуекел портфелін құруға әкеледі. Бұл әсіресе ұзақ мерзімді сипаттағы сақтандыру секторында маңызды. Қате жасалған сақтандыру шарттарын сақтандыру компаниясы біржақты тәртіппен бұза алмайды, бұл олардың ұзақ уақыт бойы оның экономикалық жағдайына кері әсерін тигізуі мүмкін.

6. кәсіпорынның экономикалық тәуекелдерін бағалау
6. кәсіпорынның экономикалық тәуекелдерін бағалау

Жалпы көрініс

Тәуекел – орындалатын жұмысқа байланысты жағымсыз құбылыстың мүмкін болуы. Бұл жұмыс істеп жатқан қызметкерлердің жоғалуына, жарақатына немесе өліміне әкелуі мүмкін.

Кәсіпорындағы тәуекелді бағалау кезінде қауіптерді анықтауды түсінужәне өндірісте бар компанияға қауіптер, алдын алу жолдарын анықтау үшін осы қауіптердің көлемін анықтау.

Бұл сонымен қатар қосымша табыс мүмкіндіктерін немесе күтілетін залал мөлшерін болжауға мүмкіндік беретін талдау әрекеттерінің жиынтығы.

1. кәсіпорын тәуекелін бағалау мысалы
1. кәсіпорын тәуекелін бағалау мысалы

Тәуекелді бағалау принциптері

Кәсіпорындағы тәуекелді бағалаудың негізгі принциптеріне мыналар жатады:

  • кәсіпорындағы барлық қауіптер мен олардың көздерін бағалау қажеттілігінен көрінетін тәсілдің күрделілігі;
  • тәуекел деңгейінің табыстылық деңгейімен салыстырмалылығы;
  • тәуекел-шығын арақатынасы ықтимал шығын мөлшері шығынды сақтандыруды қамтамасыз ететін капитал үлесіне пропорционалды болуы керек дегенді білдіреді;
  • экономикалық орындылық, бұл кезде тәуекелдерді басқару процесі оның құнынан тиімдірек болуы керек.

Мақсат және тақырып

Сақтандыру мысалында кәсіпорындағы тәуекелді бағалау келесі бағыттарды қамтиды:

  • медициналық;
  • кәсіби;
  • коммерциялық емес;
  • қаржылық.

Медициналық тәуекел сақтанушының денсаулығына байланысты және көптеген факторлармен анықталады: биологиялық және генетикалық, жас, өмір салты және мінез-құлық.

Кәсіби қауіп орындалатын жұмыс орны мен түріне байланысты өлім ықтималдығына әсер ететін барлық элементтерді қамтиды. Оның пайда болуы кәсіптегі қауіп сызықтық емес, кездейсоқтық деген болжамға негізделген.еңбек қызметінің әртүрлі салаларына бөлу тәсілі. Тәуекелдің бұл түріне адамның қауіпсіздігіне тікелей әсер ететін факторлар (шу, шаң, жарық және т.б.), сонымен қатар жанама (кернеу, күйзеліс, толқу, т.б.)

Коммерциялық емес тәуекел – бұл түрі сақтанушы бос уақытында жүзеге асыратын барлық коммерциялық емес әрекеттерден тұрады. Бұл жерде жеке адамның мүддесі ескерілуі керек. Сәтсіздіктер санын көбейтпейтін қызығушылықтар да бар.

Қаржылық тәуекел кейбір қайта сақтандырудың қауіптілігімен байланысты, ол екі мағынада түсініледі: қолда бар табысқа қатысты тым қымбат сақтандыру немесе сақтандырылатын пайызға қатысты шамадан тыс. Мұндай құбылыстың салдары кәсіпорынның тез жойылуы болуы мүмкін.

2. кәсіпорындағы тәуекелді бағалау
2. кәсіпорындағы тәуекелді бағалау

Компоненттер

Сақтандыру тәуекелі екі компонент негізінде бағаланады:

  • таңдау;
  • жіктеу.

Іріктеу процесінің бөлігі ретінде сақтандыру компаниясы сақтандыру талаптарын қабылдау немесе қабылдамау (кейінге қалдыру) туралы шешім қабылдау үшін туындайтын тәуекел тұрғысынан жеке шағымдарды бағалайды. Кейінге қалдыру қарастырылып отырған сәтте тәуекелді дұрыс бағалау мүмкін болмаған жағдайда және жақын болашақта мұндай мүмкіндік пайда болуы мүмкін жағдайда қолданылады. Сондықтан, іріктеу процесінің негізгі және тікелей мақсаты - өзін сақтандырғысы келетін компаниялардың теріс өзін-өзі таңдау процесіне қарсы тұру.

Процесстің екінші құрамдас бөлігі классификация болып табыладынақты тәуекел сыныптары үшін қабылданған сақтандыру талаптары. Бұл сыйлықақы мөлшерлемесін қолдануда тікелей көрініс табады. Жіктеу процесінде сақтанушы тәуекелдің ұқсас ықтималдылығын білдіретін клиенттер тобына бекітіледі. Жіктеудің тікелей мақсаты сақтандыру оның тәуекел дәрежесін көрсететін шарттармен және сыйлықақы деңгейінде қамтылатын жағдайға қол жеткізу болып табылады.

Клиенттерді классификациялаудың және премиум мөлшерлемелерінің құрылымының бастапқы нүктесі стандартты классты (топты) бөлу болып табылады. Ол бүкіл сақтандырылған портфель бойынша орташа тәуекелді көрсетеді, ал номинанттарға орташа сыйлықақы жүктеледі. Стандартты топ жеткілікті үлкен болуы керек және сақтанушылардың жеткілікті үлкен пайызын (шамамен 90%) қамтуы керек. Бұл орташа тәуекелден ауытқу ықтималдығын азайтады және сақтандыру портфелін басқару құнын төмендетеді.

Стандартты сыныпқа қосымша сақтандыру тәуекелі жоғары, сондай-ақ сақтандыру сыйлықақысы ұлғайған стандартты емес сыныптарды құру қажет. Таңдауға қарсы тәуекелдерді болдырмау және әкімшілік шығындарды ұлғайту үшін бұл сыныптардың саны минималды талаптар (техникалық қажеттіліктерге байланысты) мен олардың максималды саны арасындағы теңгерімді қамтамасыз ету маңызды.

4. кәсіпорынның тәуекелін бағалау
4. кәсіпорынның тәуекелін бағалау

Delphi әдісі және номиналды топ әдісі: Қолдану негіздері

Тәуекелді анықтау процесінде кәсіпорын тәуекелдерін сандық бағалаудың әртүрлі әзірленген әдістері қолданылады. Негізгі әдістердің ішінде келесі әдістерді атап өткен жөн:бақылау тізімі, эвристикалық, Delphi және тұтас.

Мысалы, Delphi әдісі тәуекелді анықтау процесіне қатысу үшін шақырылған сарапшылардың пікіріне негізделген. Бұл жағдайда адамдар тәуекелді анықтау процесіне тағы кім қатысатынын және тәуекелдердің қандай түрлері анықталғанын жиі кездестірмейді және білмейді.

Delphi әдісі үш қадамнан тұрады:

  • Бағалауды жүзеге асыратын сарапшылар тобын таңдау.
  • Олар компания ұшырауы мүмкін тәуекелдердің анонимді тізімін жасау.
  • Сәйкестендіру процесіне қатысатын емтихан алушылар анықтаған тәуекелдердің барлық түрлерін тізімдейтін жан-жақты зерттеуді барлық емтихан тапсырушылармен қамтамасыз ету. Ұсынылған зерттеуде қамтылған нәтижелерді ескере отырып, жаңа сәйкестендіруге сұраныстарды қалыптастыру (бұл процесс бірнеше рет қайталануы мүмкін).

Кәсіпорын қызметінің тәуекелдерін бағалауға арналған Delphi әдісі номиналды топ әдісіне ұқсас. Ол жеке сарапшылармен тікелей байланыссыз байланысуға мүмкіндік береді.

Кәсіпорын тәуекелін бағалау және номиналды топ әдісін қолдану мысалы үш қадамды қамтиды:

  • сарапшылар тобын жинау және олардан анықталған тәуекелдерді жазбаша түрде ұсынуды сұрау;
  • осылайша алынған және сарапшылар талқылаған қауіптің барлық түрлерінің тізімін құрастыру;
  • әр сарапшыға салмақ беріңіз (компанияның кірістілік деңгейі үшін берілген тәуекелдің маңыздылығы) және оларды рейтингтеңіз.
5. кәсіпорынның банкроттық тәуекелін бағалау
5. кәсіпорынның банкроттық тәуекелін бағалау

VaR әдісіинвестициялық тәуекелді бағалау

Бүгінде VaR әдісі кәсіпорындағы тәуекелдерді бағалау жүйесінде көптеген инвесторлар мен банктер арасында өте танымал. Оның міндеті - бар инвестициялық тәуекелді бір санмен көрсету. Негізінде, VaR кез келген уақыт кезеңінде портфель құнының жоғалуынан аспайтын және ағымдағы ықтималдықтарды ескеретін жалпы шығын болып табылады.

Дәл есептеу үшін белгілі бір уақыт аралығындағы портфельдің пайданы бөлу функциясын білу керек. Көп жағдайда VaR мәндері сенімділік деңгейі өте жоғары – 99%-ға дейін бір-он күн аралығында аяқталады.

VaR-ны дәл есептеу үшін бірнеше негізгі параметрлерді – нақты уақыт кезеңін (есептеулер жүргізілетін), сондай-ақ инвестициялық портфельдің жалпы құнының құрамы мен бөлу функциясын ескеру қажет.

Қоржынның құрамы үшін ақпарат қиын емес сияқты, бірақ іс жүзінде проблемалар бар, әсіресе ірі кәсіпорындарға келгенде. Өткен арсеналда қиындықтарды бақылау үшін мыңдаған активтер болуы мүмкін. Тағы бір маңызды мәселе - бұл құралдардың құнын анықтау.

VaR кәсіпорын тәуекелдерін бағалау әдісі инвесторлардың әртүрлі санаттарының тәуекелдері мен қажеттіліктерін бағалауды барынша жеңілдету үшін әзірленген. VaR-бағалаудың үш негізгі әдісі бар. Олардың әрқайсысының өзіндік ерекшеліктері бар:

  • Тарихи әдіс. Ол негізгі құралдардың (қазірдің өзіндеөткен). Бұл әдістің артықшылығы - активтер портфелін, соның ішінде туынды құралдарды (фьючерстік, опциондар және т.б.) бағалау мүмкіндігі. Кемшілігі: тарихи деректерді жинауға көп күш жұмсалады.
  • Аналитикалық әдіс. Ол портфель құнына әсер ететін нарықтық факторларды есептеу кезінде анықтауды және тіркеуді қамтиды. Артықшылығы - қажетті параметрлердің көпшілігі қазірдің өзінде бар, сондықтан VaR есептеу өте жылдам. Кемшілігі: төмен сапа және дәл емес есептеулер.
  • Монте-Карло әдісі. Ол болжамдар жиынтығы негізінде ықтимал баға өзгерістерін модельдеуді қамтиды. Ол сондай-ақ портфель бағасына әсер етуі мүмкін нарықтық факторларды ескереді. Бұл әдістің артықшылығы: экономикалық болжамдарды ескере отырып, есептеуді оңай қайта конфигурациялау мүмкіндігі. Кемшілігі: ол портфолионың соңғы бағасын көрсетпейді, бірақ оқиғалардың жалғыз мүмкін сценарийін, есептеулер кезіндегі күрделілікті көрсетеді.
9. кәсіпорындағы кәсіби тәуекелдерді бағалау
9. кәсіпорындағы кәсіби тәуекелдерді бағалау

Банкроттық тәуекелін бағалау

Төмендегі кестелер кәсіпорынның банкроттық тәуекелін бағалаудың негізгі әдістерінің сипаттамаларын көрсетеді.

Бұл әдетте қолайсыз факторлардың әсерінен компанияның қаржылық шығындарының ықтималдығымен байланысты.

Кәсіпорын тәуекелін бағалау және әдістеменің мысалы төмендегі кестеде берілген.

Үлгі сипаттамалары Үлгіде пайдаланылған көрсеткіштер Модель функциясының пішіні және жіктеу критерийі
Модель жасау процесіндекомпаниялар банкрот болып саналды немесе банкроттық қаупі төнді. Іріктеме сәтсіздікке ұшыраған 34 компаниядан тұрды. Салауатты компаниялар олардың әрқайсысы банкротқа ұшыраған компаниялардың біріне сәйкес келетіндей етіп таңдалды. Бастапқыда 19 қаржылық көрсеткішке талдау жасалды, оның алтауы үлгіні құруға пайдаланылды.

X1 - ағымдағы активтер / қысқа мерзімді міндеттемелер;

X2 - айналым активтері - қорлар - қысқа мерзімді дебиторлық / кредиторлық берешек;

X3 - жалпы пайда / сатудан түскен кіріс;

X4 - орташа қор құны / сатудан түскен табыс360 күн;

X5 - таза пайда / активтің орташа құны;

X6 - жалпы міндеттемелер + провизиялар / операциялық нәтижелер + амортизация;

Z=1, 286440X1 - 1, 305280X2 - 0, 226330X3 - 0, 005380X4 + 3, 015280X5 - 0, 009430X6 - 0, 66132

Z> 0 - банкроттық қаупі жоқ

Келесі модель активтер мен іске асырылған қаржылық құндылықтардың арақатынасының көрсеткіштерін есептеуге қатысты.

Дж. Гайдк, Д. Стос үлгісі арқылы кәсіпорынның банкроттық тәуекелін бағалау.

Үлгі сипаттамалары Үлгіде пайдаланылған көрсеткіштер Модель функциясының пішіні және жіктеу критерийі
Модель екі бірдей санаттағы 34 кәсіпорында әзірленді: дәрменсіз және банкрот. Бастапқыда 20 индикатор қолданылды, соңындасоңында тек төртеуі ғана есепке алынды.

· X1 - міндеттемелердің орташа құны; қысқа мерзімді / сатылған өнімнің құны360 күн;

X2 - таза пайда / жыл ішіндегі активтің орташа құны;

X3 - жалпы пайда / таза сату;

X4 - жалпы активтер / жиынтық міндеттемелер.

Z=- 0, 3342 - 0, 000500X1 + 2, 055200X2 + 1, 726000X3 + 0, 1115500X4

Z> 0 - қауіп жоқ

Кәсіпорындағы тәуекелді бағалау және A. Holds үлгісінің мысалы төмендегі кестеде берілген. Бұл әдіс шеңберінде активтердің, міндеттемелердің әртүрлі топтарының компания табысына қатынасы берілген.

Үлгі сипаттамалары Үлгіде пайдаланылған көрсеткіштер Модель функциясының пішіні және жіктеу критерийі
Модель банкротқа ұшыраған 40 кәсіпорын және өз қызметін жалғастырып жатқан 40 кәсіпорын негізінде салынды. Зерттеу 3 жылды (1993-1996) қамтыды. Талдаудың бірінші кезеңінде 28 қаржылық көрсеткіш таңдалды, олардың бесеуі негізінде модельдің соңғы нысаны жасалды.

X1 - ағымдағы активтер / қысқа мерзімді міндеттемелер;

X2 - жиынтық міндеттемелер / жалпы активтер;

X3 - жалпы қызметтен түскен табыс / орташа жылдық активтер;

X4 - таза кіріс / активтер;

X5 - қысқа мерзімді міндеттемелер / сатылған тауарлар мен материалдардың құны360.

Z=0, 681000X1 - 0,019600X2 + 0, 157000X3 + 0, 009690X4 + 0, 000672X5 + 0, 605

Z> 0 - банкроттық қаупі жоқ

Келесі модель қаржылық нәтижелердің компанияның активтері мен міндеттемелеріне қатынасы көрсеткіштерінің есебін көрсетеді.

Э. Мичинска мен М. Завадзкидің кәсіпорын тәуекелдерін бағалау үлгісі (GINE PAN үлгісі)

Үлгі сипаттамалары Үлгіде пайдаланылған көрсеткіштер Модель функциясының пішіні және жіктеу критерийі
Модельді бағалау тәуекелсіз 40 және қауіп төндірмейтін 40 банктегі 80 компанияның жиынтығына негізделген. Талдау 1997-2001 жылдардағы есеп беру деректерін қамтыды. 45 индикатор алдын ала таңдалды. Модельді құру үшін төрт көрсеткіш пайдаланылды.

X1 - операциялық нәтиже / жыл ішіндегі активтің орташа құны;

X2 - меншікті капитал / активтер;

X3 - таза қаржылық нәтиже + амортизация / жалпы міндеттемелер;

X4 - ағымдағы активтер / қысқа мерзімді міндеттемелер.

Z=9, 498X1 + 3, 566X2 + 2, 903X3 + 0, 452X4 - 1, 498

Z> 0 - банкроттық қаупі жоқ

Экономикалық тәуекелді бағалау

Кәсіпорындағы тәуекелдерді бағалау әдістемесін қарастырайық. Отандық және шетелдік тәжірибеде өте көп ықтимал есеп айырысу нұсқалары бар.

Экономикалық тәуекелді бағалау үшін негізінен сапалық әдістер қолданылады. Олардың біреуін таңдаудан бұрын танысу керекосы топтың ерекшеліктері. Тәуекелді сапалы бағалау әдістерін үш топқа бөлуге болады: матрицалық әдістер, индикаторлық әдістер, тәуекел графиктері.

Матрица - әдетте екі параметрлі әдістер. Кәсіпорынның экономикалық тәуекелдерін осылайша бағалау екі параметрден құрастырылған матрицаға негізделген. Талданғаннан кейін тәуекелді бағалау қиын емес, бірақ тәуекелге ұшырау сияқты жұмыс ортасына қатысты параметрлердің болмауы қауіптерді дәл бағалауға кедергі болатынын есте ұстаған жөн.

Матрицалық әдістер тобына PHA әдісі және өлшенбейтін факторлар үшін тәуекел матрицасы әдісі кіреді.

Индикатор әдістері көп параметрлі және көп деңгейлі әдістер. Бұл жағдайда тәуекелді бағалау параметр салмақтарының туындысы болып табылатын көрсеткіш мәнін есептеуге негізделген. Параметрлер мен тәуекел мәндерін бағалаудың бірнеше деңгейлерін енгізу матрицалық әдістерге қарағанда бағалауды толық және дәлірек етеді. Тәуекелді бағалаудың индикаторлық әдістерін қолдануға тәуекелге ұшырау, қауіптерден қорғану мүмкіндігі сияқты параметрлер ықпал етеді. Кәсіпорын тәуекелін бағалау және индикатор әдісінің мысалы әдетте бес қадам әдісі деп аталады.

Графикалық әдіс – болжанатын параметрлерге арналған деңгейлер саны бойынша ең алуан түрлі әдіс – әрбір параметр үшін екіден бес деңгейге дейін болады. Деңгейлердің аз санымен параметрлерді бағалау оңайырақ болса да, тәуекелді бағалау жеткілікті дәл болмайтынын есте ұстаған жөн. Бұл әдіс төрт параметрді бағалайды, сонымен қатар, сияқты қосымша критерийлерді де қарастырадыәсер ету және қауіптерден қорғауды пайдалану мүмкіндігі. Бұл шешім экономикалық тәуекелді неғұрлым толық бағалауға мүмкіндік береді.

8. кәсіпорындағы тәуекелдерді бағалау әдістемесі
8. кәсіпорындағы тәуекелдерді бағалау әдістемесі

Кәсіби тәуекелді бағалау

Кәсіпорындағы кәсіптік тәуекелдерді бағалау – қауіптерді анықтау, оларды жою мүмкіндігін немесе олардың туындауын болдырмау үшін мұндай мүмкіндіктің жоқтығын анықтау мақсатында қызметкерлер орындайтын жұмыстың барлық мүмкін аспектілерін үнемі тексеру процесі. қажетті шаралар мен қорғаныс құралдарын пайдалану.

Кәсіби тәуекелді бағалаудың көптеген тиімді әдістері бар. Дегенмен, арнайы білімді қажет етпейтін және мамандар тобы оңай бағалай алатындарды таңдау ұсынылады. Дегенмен, алынған нәтижелер қауіптердің пайда болуын болдырмау үшін қажетті ақпаратты беретінін атап өткен жөн. Тәуекел деңгейі әртүрлі үш аймақ бар:

  • қауіпті жол берілмейтіндей жоғары және қолда бар ресурстармен азайту мүмкін емес I аймақта ешқандай жұмысқа рұқсат етілмейді;
  • II аймақ, егер тәуекел оны үнемі бақылап отырса, оны қабылдауға болады, бірақ экономикалық жағдайды ескере отырып ықтимал қауіпті азайтуға күш салу керек;
  • III аймақ, мұнда тәуекел елеусіз және бақылауды қажет етпейді, себебі оның артуы күтілмейді.

Әдебиеттерден сіз барлық жұмыс орындары үшін тәуекелді бағалауды жүргізу қажет екендігі туралы ақпаратты таба аласыз. Бұл бұрын талдау жүргізілмеген лауазымдар үшін жасалуы керек жәнесондай-ақ қауіптілік деңгейін өзгертуі мүмкін позиция өзгерген жағдайда.

Тәуекелді бағалау келесі жағдайларда жүргізілуі керек:

  • жаңа жұмыс орындары құрылды;
  • өзгерістер жұмыс станцияларында енгізілген;
  • жұмыс ортасы факторларының қолайлы деңгейіне қатысты талаптар, тәуекелді бағалау өзгертілді;
  • Қорғаныс шараларын қолдануға байланысты өзгерістер.

Жоғарыда аталған жағдайлардан басқа, жұмыс орындарында және салдары өте маңызды немесе апатты болуы мүмкін тәуекелдің ықтималдығы жоғары технологиялар мен процестер үшін мерзімдік кәсіптік тәуекелді бағалау талап етілуі мүмкін.

11. кәсіпорын тәуекелдерін сандық бағалау
11. кәсіпорын тәуекелдерін сандық бағалау

Қорытынды

Осылайша, тәуекелді бағалау жалпы алғанда қауіппен байланысты оқиғаның орын алу ықтималдығын анықтау процесі ретінде түсініледі. Бағалау процесі талдау элементі ретінде қарастырылады. Ол сондай-ақ құралдар мен әдістердің жиынтығын қамтиды. Түпкі мақсат – тәуекелдерді азайту және ағымдағы жағдайдан пайда табу.

Ұсынылған:

Редактордың таңдауы

Қыз қалай ақша табуға болады: жұмыс түрлері мен тізімі, интернетте ақша табу идеялары және шамамен жалақы

Зейнеткерлікте қалай өмір сүруге болады: аман қалу жолдары, зейнеткерлердің кеңестері мен ашулары

Қыз қалай ақша таба алады: бастаудың ең жақсы жолдары

Кафедегі депозит: тұжырымдама, төлем шарттары, үстелді брондау және алдын ала тапсырыс беру ыңғайлылығы

Тіршілікпен қалай өмір сүру керек: ең төменгі жалақы мөлшері, ақшаны қатаң есепке алу, сауданы жоспарлау, дүкендердегі қорларды қадағалау, кеңестер мен амалдар

Фотограф қанша алады? Қалай фотограф болуға болады?

Ақша, маусым және жайлылық жағынан демалу қай уақытта тиімдірек?

Жеке қаржыны жоспарлау: талдау, жоспарлау, қаржылық мақсаттар және оларға жету жолы

Тарихтағы ең бай адам: хронология, жинақтау және иелену тарихы, мемлекеттің шамамен құны

Qiwi әмиянынан ақшаны қалай қайтаруға болады: кеңестер мен қадамдық нұсқаулар

Зейнетке шыққанға дейін немесе зейнетке шыққаннан кейін бірден зейнетақының жинақталған бөлігін алуға болады ма?

Клиндегі зейнетақы қоры. Кім және қашан көмектеседі?

Лондондағы орташа жалақы. Әртүрлі кәсіптердің еңбекақы деңгейлері

12-де ақшаны қалай тез үнемдеуге болады? Жасөспірімдерге арналған нақты ақша опциялары

«Қызыл және ақ» жеңілдік картасы туралы не білесіз?