Несие бойынша аннуитеттік төлемдерді есептеу: мысал

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-02 13:58

Несиеге өтініш берген кездегі бірінші ереже – ол бойынша төлемдер уақыт өте келе қарыз алушы үшін ауыртпалық болмас үшін өзіңіздің төлем қабілеттілігіңізді барабар бағалау. Бірақ бұл кезеңде кейде қиындықтар туындайды, өйткені барлық адамдар қажетті есептеулерді дұрыс жасау үшін экономикалық білімге ие емес. Тапсырманы жеңілдету үшін несие бойынша аннуитеттік төлемдерді есептеудің барлық ықтимал әдістері осында жинақталған, оларды өз бюджетіңізді жоспарлау үшін пайдалануға болады.

Аннуитеттік төлем –…

Мәселені зерделеудің практикалық бөлігінен бұрын теориямен танысу керек. Экономикалық теорияда аннуитеттік төлем несие бойынша ай сайынғы төлемді жасау тәсілдерінің бірі болып табылады, оның сомасы несиенің бүкіл мерзімі ішінде өзгеріссіз қалады.

Несиені өтеудің бұл әдісімен төлеуші бір мезгілде есептелген сыйақыны да, негізгі қарыздың бір бөлігін де төлейді. Бірақ, әдетте, басында ай сайынғы жарна негізінен несие пайызынан тұрады. Сондықтан, несие бойынша аннуитеттік төлемдерді есептегенде, бұл өтеу әдісі қарыз алушылар үшін өте тиімді емес екенін байқайсыз.

Аннуитет классификациясы

Қосымша несиелеу шарттарына байланысты аннуитеттік төлемдер шағын топтарға бөлінеді. Олардың жіктелуі айтарлықтай әртүрлі, дегенмен аннуитеттердің кейбір түрлері банк қызметтерінің тізімінде енді табылмайды немесе өте сирек кездеседі.

Аннуитет түрлері:

• Тіркелген - несие мерзімі бойы өзгеріссіз.
• Валюта - төлем сомасы валюта нарығындағы ауытқуларға байланысты өзгеруі мүмкін.
• Индекстелген - ағымдағы инфляция деңгейіне қарай реттеуге болады.
• Айнымалы - төлемдер қаржы құралының табыстылық деңгейіне байланысты өзгереді.

Несие бойынша аннуитеттік төлемдерді есептеу механизмі олардың түріне байланысты. Дегенмен, тұрақты аннуитет көбінесе тұтынушылық несие үшін пайдаланылады.

Аннуитеттік төлемдердің артықшылықтары мен кемшіліктері

Несие бойынша аннуитеттік төлемдерді есептеу әдетте оны орындауға дейін жүргізіледі. Сондықтан қандай да бір есептеулер жүргізу керек пе, әлде несие алу үшін бірден басқа банкті таңдаған дұрыс па, соны білу маңызды. Шешугеаннуитеттік төлемдердің барлық артықшылықтары мен кемшіліктерін өлшеу керек.

Артықшылықтары:

• сома мен төлем күнінің бүкіл несие мерзімінің тұрақтылығы;
• қаржылық жағдайына қарамастан барлық дерлік қарыз алушылар үшін қолжетімділік;
• инфляцияға сәйкес төлемді төмендету мүмкіндігі.

Көптеген адамдар үшін несиені өтеудің аннуитеттік әдісі ыңғайлы, өйткені ай сайынғы жарнаның нақты сомасын біле отырып, отбасылық бюджетті жоспарлау оңайырақ. Дегенмен, экономикалық тиімділік тұрғысынан оның бірнеше маңызды кемшіліктері бар.

Кемшіліктер:

• жалпы артық төлем сараланған қарызды өтеу әдісіне қарағанда әлдеқайда жоғары;
• ерте төлеудің қиындығы;
• қарыз алушы несиені мерзімінен бұрын өтеуді қаласа, қайта есептеу мүмкін емес.

Несие бойынша аннуитеттік төлемді есептеудің мысалын қарастыратын болсақ, банктер үшін клиенттерге мұндай несие беру тиімді екені бірден белгілі болады. Дегенмен, кейбіреулер пайданың артынан қумайды, сондықтан олар қарыз алушыларға несиелеудің қолайлы шарттарын ұсынады. Айта кету керек, микроқаржы ұйымдарының арасында мұндай компаниялар жоқ. Сондықтан несиеге өтініш бергенде әрқашан қарызды өтеудің аннуитеттік әдісі қолданылады.

Несие төлемі неден тұрады?

Аннуитеттік төлемнің құрамдастарын қарастыратын болсақ, оның екі бөлікке бөлінгенін байқайсыз. Біріншісі – несие бойынша белгіленген пайыз, екіншісі – негізгі қарыз сомасының бір бөлігі. Сонымен қатар, есептелген сыйақы сомасы әдетте алынатын сомадан асып түседінесиені өтеу.

Несиенің негізгі бөлігі несиенің жалпы мерзімінің ортасында ғана ондағы пайызбен салыстырылады. Әрі қарай, негізгі қарызды өтеуге кететін сома несиені пайдаланғаны үшін төлемдер сомасынан бірте-бірте асып, өсе бастайды. Бұрын айтылғандай, бұл қарыз алушылар үшін тиімді емес, әсіресе ұзақ мерзімді несиелеуге қатысты.

Ай сайынғы аннуитеттік несие төлемін есептеу әдістері

Нақты төлем сомасын есептеу өте қарапайым. Және мұны бірден бірнеше жолмен жасауға болады. Олардың кем дегенде біреуін пайдаланып, алдағы төлемдерді шарлауға және банктік несиенің қалай "көтерілетінін" бағалауға болады.

Аннуитеттік төлемді есептеу әдістері:

• формула арқылы қолмен;
• Microsoft Excel бағдарламасын пайдалану;
• банк веб-сайтында несие калькуляторы арқылы.

Есептеу әдістерінің әрқайсысы дұрыс қолданылғанда, алдағы төлем сомасына тең нақты санды береді. Сондықтан, қазірдің өзінде жасалған есептеулердің дұрыстығына күмәнданатын болсаңыз, аннуитет төлемін басқа ықтимал әдіспен есептеу арқылы тексеруге болады.

Есептеу формуласы

Таңдалған есептеу әдісіне қарамастан аннуитеттік төлемдер бойынша несие бойынша сыйақыны есептеу арнайы формула арқылы жүзеге асырылады. Несие калькуляторлары, мобильді қосымшалар және басқа бағдарламалық қамтамасыз етулер жасайдыбастап дұрыс есептеулер.

Бұл формуланың жалпы түрі келесідей:

AP=Oпс / 1 - (1 + пс)-c, мұнда:

AP - ай сайынғы аннуитеттік төлем;

O – негізгі сома;

ps - банктің айлық сыйақы мөлшерлемесі;

s - несиелік мерзімдегі айлар саны.

Формуланы біле отырып, қажетті есептеулерді өзіңіз оңай жасай аласыз. Ұсынылған несиенің бастапқы деректерін әріптердің орнына ауыстырып, кәдімгі калькуляторды пайдаланып қажетті математикалық есептеулерді жүргізу жеткілікті. Бірақ аннуитеттік төлемдер арқылы несиені өтеу есебін барынша түсінікті ету үшін мысалды қарастырайық.

Есептеу мысалы

Қарыз алушы банктен 5 жыл мерзімге 50 000 рубль көлемінде несие алды делік. Несие келісімінің талаптарына сәйкес несие бойынша жылдық сыйақы мөлшерлемесі 20% құрайды.

Формулаға сүйене отырып, есептеулер үшін айлық пайыздық мөлшерлемені білу қажет. Банктер бұл көрсеткішті несиелік келісімде сирек көрсетеді, сондықтан оны өзіңіз табуыңыз керек. Ол үшін мына формуланы пайдаланыңыз:

ps=P / 100/12, мұнда:

P – жылдық пайыздық мөлшерлеме.

Есептеу:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Барлық бастапқы деректерді біле отырып, аннуитеттік несие төлемін табуды бастай аласыз. Мынадай көрінеді:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 рубль

ЕсептеуExcel бағдарламасындағы несие бойынша аннуитеттік төлемдер

Excel жай ғана үлкен электрондық кесте емес. Онда сіз қандай формулаларды қолдану керектігін біле отырып, көптеген есептеулерді орындай аласыз. Excel бағдарламасында аннуитеттік төлемді есептеу үшін арнайы функция бар - PMT. Оны дұрыс пайдалану үшін келесі қадамдарды орындау арқылы әрекет ету керек:

1. Бастапқы деректерді толтырыңыз (тиісінше B2, B3, B4 ұяшықтарындағы несие сомасы, сыйақысы және мерзімі).
2. Несиені айлар бойынша өтеу кестесін жасаңыз (A7 -A _).
3. Несие төлемдерін жасау (B7 - B _).
4. Бірінші айдың алдында «Несие бойынша төлемдер» бағанында формуласын енгізіңіз.

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) және Enter пернесін басыңыз.

Есептеу нәтижесі кестеде қызыл түспен «-» белгісімен көрсетіледі. Бұл қалыпты жағдай, өйткені қарыз алушы бұл ақшаны банкке береді, ал оны алмайды. Excel бағдарламасындағы аннуитеттік төлемдермен несиені есептеу формуласы мәндер оң болатындай етіп есептеулерді жүргізуге мүмкіндік береді. Оның көмегімен банк қызметкерлері қарыз алушылардың уақытын үнемдей отырып, бірнеше минут ішінде төлем кестесін жасап, басып шығара алады.

Барлық айларды толтыру үшін формуласы бар ұяшықты өтеу кестесінің соңына дейін созу керек. Бірақ аннуитеттік төлем уақыт өте келе өзгермейтіндіктен, ұяшықтардағы сандар бірдей болады.

Несиені пайдаланып алынған деректерді екі рет тексеруге боладыаннуитеттік төлем калькуляторы. Бұл өтеудің осы әдісімен несие беретін барлық банктердің веб-сайттарында. Несие калькуляторын пайдалану үшін алдыңғы есептеу әдістерімен бірдей бастапқы деректер қажет. Олар берілген өрістерге енгізілуі керек. Содан кейін бағдарлама бірнеше секунд ішінде барлық есептеулерді дербес жасайды, бұл әлеуетті қарыз алушыға алынған соманы бағалауға және алдағы несие туралы мұқият ойлануға мүмкіндік береді.