Скоринг – бұл Несиелік бағалау

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Өмірінде бір рет болса да несие алмаған ондай жан жоқ шығар. Кейде банк қызметкерлері өтініш бергеннен кейін 15-20 минут ішінде несие беру туралы шешім қабылдай алады.

Қалай жасайды, қысқа мерзімде қарыз алушыны қалай бағалайды? Олар мұны өздері жасамайды – шешімді бейтарап компьютерлік бағдарлама – баллдық жүйе қабылдайды. Ол енгізілген деректер негізінде клиенттің сенімділік деңгейін бағалайды.

Қандай оғаш сөз

Бұл тым анық емес атау ағылшын тіліндегі "шот" дегенді білдіретін score сөзінен шыққан. Скоринг – қарыз алушыны сипаттайтын сауалнама түрі болып табылатын компьютерлік бағдарлама. Несие беру туралы шешім қабылдамас бұрын банк қызметкері сізден кейбір сұрақтарға жауап беруіңізді сұрайды және жауаптарды компьютерге енгізеді, содан кейін бағдарлама нәтижелерді бағалайды, әрбір тармақ бойынша белгілі бір ұпай санын белгілейді. Барлық бағалауларды қосу нәтижесіндебаллдық балл ретінде анықталатын белгілі бір жалпы көрсеткіш алынады. Бұл балл неғұрлым жоғары болса, несие беру туралы оң шешім қабылдау ықтималдығы соғұрлым жоғары болады. Көбінесе бір емес, бірнеше баллдық түрі бірден пайдаланылады, клиентті әртүрлі бағытта бағалайды немесе күрделі көп деңгейлі жүйе қолданылады.

Бағалау түрлері

Олардың ішіндегі ең маңыздысы және ең көп тарағаны – клиенттің төлеу қабілетін бағалайтын тексеру әдісі. Егер сіз бағалаудың осы түріне жеткілікті балл алмасаңыз, онда несие алу өте қиын болады. Немесе сізге басқа несие шарттары ұсынылуы мүмкін - жоғары пайыздық мөлшерлеме немесе несие сомасы азырақ.

Бағалаудың келесі кезеңі әлеуетті қарыз алушының алаяқтыққа бейімділігін анықтау болып табылады. Ол Fraud-scoring жүйесімен бағаланады. Бұл параметрді есептеу үшін қолданылатын критерийлер әрбір банктің коммерциялық құпиялары болып табылады.

Мінез-құлық бағалауы – клиенттің болашақта төлеу мүмкіндігін болжауға мүмкіндік беретін тексеру түрі. Сондай-ақ, бұл талдау жүйесі кейбір «мінез-құлық» факторларын анықтауға мүмкіндік береді: клиент несиені қалай басқарады, төлемдерді дәл және уақтылы жүргізе ме, несие картасының лимитін дереу таңдай ма немесе ақшаны бөліп-бөліп пайдалана ма, және тағы басқалар.

Тағы бір, ең жағымсыз тексеру түрі бар - қарыз алушының инкассо-скорингі, ол мерзімі өткен берешегі бар клиенттермен жұмыс істеу шараларын әзірлеу үшін өте маңызды. Несие бойынша дефолт тәуекелін барабар бағалау үшін қажетжәне алдын алу шараларын уақтылы қолдану.

"Алдау" мүмкін бе?

Несиелік скоринг автоматпен орындалатындықтан, жүйені алдау қиын емес сияқты көрінуі мүмкін - банк тұрғысынан «дұрыс» жауаптарды беру жеткілікті. Дегенмен, олай емес, мұндай әрекет бағдарлама сіз туралы кейбір деректерді дереу тексеру мүмкін болмайтындай етіп жасалған жағдайда ғана сәтті болуы мүмкін. Егер балл қою тек құжатталған ақпаратты енгізуді қажет етсе, жүйені алдау мүмкін емес.

Сауалнамадағы деректердің нақты жағдайға сәйкестігін тексеру күзет қызметкерлері үшін қиын емес, өйткені олардың басым көпшілігі Ішкі істер министрлігінің, ФСБ және басқа да осыған ұқсас басқармалардың бұрынғы қызметкерлері және «ескі байланыстарды» ерікті түрде пайдаланыңыз. Сонымен қатар, кейде жұмысқа немесе болашақ клиенттің көршілеріне қоңырау шалу жеткілікті.

Сондықтан әлі де бағдарламаны алдауға тырысудың қажеті жоқ, өйткені ол бастапқыда барлық белгілі схемалар мен алаяқтық белгілерін қамтиды, ал егер мұндай әрекет анықталса, онда бұл банктегі несие сізге ешқашан берілмейді.

Ендеше, әлеуетті қарыз алушы қиындықсыз несие алғысы келсе, қандай артықшылықтарға ие болуы керек екенін қарастырайық.

Жеке деректер - кім бақытты

1. Гендер - Әйелдер өздерінің қаржылық міндеттемелерін орындауға көбірек жауапкершілікпен қарайды деп есептеледі.
2. Жасы - мұнда шамадан тыс жастық немесе жетілгендік сізді алдауы мүмкін. Қолайлы жас 25-45 жас. Осы ауқымға кіретін тұтынушылар осы элемент бойынша қосымша ұпайлар алуы мүмкін.
3. Білім - егер сіздің жоғары біліміңіз болса, банк сізге көбірек сенім артады. Мұндай клиенттер табысты, жауапты және қаржылық тұрақты болып саналады.
4. Отбасылық байланыстар - бойдақ адамдарға басымдық берілмейді, сондықтан кем дегенде ортақ неке «көрсете» алсаңыз, қосымша ұпай алыңыз.
5. Тәуелді адамдар - әрине, балалы болу несие алуға кедергі болмайды, дегенмен, олар неғұрлым көп болса, соғұрлым бұл тармақ бойынша сіз төмен балл аласыз.

Қаржы секторы - қандай мамандықтарға басымдық беріледі

Сауалнаманың бұл бөлігінде бағдарлама сіздің еңбек саласындағы табыстарыңызды – жалпы және жұмыс тәжірибесін, кәсіптің беделін, соңғы уақыттағы жалақы деңгейі, қосымша табыс көздерінің болуы және т.б. бағалайды. Бұл жағдайда ең жақсы нұсқа - еңбек кітапшасында бір ғана жазба болуы - сіз жұмысты жиі ауыстырған сайын, әр кәсіпорында неғұрлым аз болсаңыз, жүйе сізге соғұрлым аз ұпай береді.

Бір қызығы, банктер компания директорларын, қаржы менеджерлерін, сондай-ақ өз бетінше жұмыспен қамтылған азаматтарды (нотариустарды, адвокаттарды, жеке детективтерді, жеке кәсіпкерлерді және т.б.) жақсы көрмейді, өйткені олардың табысы жоқ. тұрақты, бірақ нарықтық үрдістерге тікелей байланысты. Жұмыс істейтін клиенттерге артықшылық беріледі, -мемлекеттік қызметшілер, кәсіпқойлар, жұмысшылар және орта буын басшылары - олардың табысы тұрақтырақ болып саналады.

Төлем қабілеттілік балансы

Шығындар мен кірістердің арақатынасын, бұрын алынған өтелмеген несиелердің бар-жоғын бағалау-бағалау да жүргізіледі. Сондықтан табысыңызды жасанды түрде өсірмеңіз, әсіресе алғыңыз келетін несие мөлшері өте аз болса. Келісіңіз, ай сайынғы табысы 100 мың рубльді талап ететін, 10-15 мың несиеге жүгінген адам біршама күдікті көрінеді.

Бал қою бағдарламасы тағы не білгісі келеді

Әрине, жүйемен бағаланатын сұрақтар тізімі әртүрлі банктерде айтарлықтай өзгеруі мүмкін, бірақ олардың әрқайсысында сізден несиені қамтамасыз етудің қосымша көздері туралы сұралатыны сөзсіз. Банк қызметкерлері сіздің қосымша қаржылық ресурстардың бар-жоғына, саяжайдың, гараждың, жер учаскесінің, автокөліктің (егер болса, қайсысының) иесі екендігіңізге қызығушылық танытады. Сондай-ақ, банк міндетті түрде сізге ақша не үшін қажет, сіз бұрын несиеге жүгіндіңіз бе, бұрын сізге несие берген ұйымдар алдындағы міндеттемелеріңізді қаншалықты орындадыңыз деп сұрайды. Осы критерийлердің әрқайсысына ұпай беріледі.

Таңдау критерийлері

1. Бетті басқару. Скоринг автоматты компьютерлік бағдарлама болғанымен, деректерді әлі де адам енгізеді, сондықтан бұл жағдайда да «адам факторын» толығымен жою мүмкін болмайды. Сондықтан сұхбатқа бара жатқанда көріңізақылдырақ киініңіз.
2. Несие беру мақсаты. Егер сіз жеке тұлға ретінде несиеге өтініш білдірсеңіз, онда бұл үшін тамаша себеп жөндеу, саяжай сатып алу, демалыс, жылжымайтын мүлік немесе автокөлік сатып алу болуы мүмкін. Егер сіз банк қызметкерлеріне бизнес ашу үшін ақша алып жатқаныңызды айтсаңыз, сізге бас тартылуы мүмкін - заңды тұлғаларды бағалау критерийлері мүлде басқа.
3. Несие тарихы. Әрине, көбінесе скоринг бағдарламасы сіздің тарихыңызға тікелей қол жеткізе алмайды, бірақ ол несиелік бюроларға бұрынғы сұраулар негізінде банк қызметкерлері жасаған «қара тізімде» сіз туралы деректердің бар-жоғын тексере алады.

Олар әлі қашан несие бермейді

Егер соңғы 30 күнде сіз үш рет несие алуға әрекеттеніп, одан бас тартсаңыз, оны қайталамауыңыз керек. Сірә, сіз қайтадан бас тартасыз. Өйткені, мұндай схема бағдарлама дерекқорына енгізілген. Сондықтан, қиналмаңыз, бір жарым ай күтіңіз, сонда сіздің кредиттік скорингтен өту мүмкіндігі бірнеше есе артады.

Тағы бір маңызды фактор – клиенттің несиелік жүктемесі. Бағдарлама сіздің несие төлемдеріңіздің жалпы санын есептеп, басқасын "тарту"ыңызды шешеді.

Банктер тұтас скорингтік желіні ұйымдастырады, сондықтан несиеге бірден бірнеше өтінім бермеу керек. Егер олардың саны 3–4-тен асса, сіз барлық банктерден бірден бас тартуды аласыз.

Автоматты тексерудің артықшылықтары мен кемшіліктері

Ұпай жинағанына қарамастанбағдарлама өте жоғары технологиялық, бірақ оның кемшіліктері бар:

• банктер есеп айырысу үшін айтарлықтай жоғары шкала пайдаланады, бұл қарапайым қарыз алушы үшін көп жағдайда қолжетімсіз;
• клиенттің нақты деректері мүлде ескерілмейді, мысалы, астананың орталығындағы Хрущев қолайлы жылжымайтын мүлік ретінде қарастырылуы мүмкін, бірақ Иркутск облысының бір жеріндегі өзен жағасындағы сарай тағайындалады. жүйе бойынша "ауылдағы үй";
• Қымбат скорингтік жүйелерді сатып алу үшін жеткілікті қаржыландыруы жоқ шағын банктер тексеру өте үстірт жүргізіледі;
• Балдық жүйенің қалыпты болуы тиісті инфрақұрылымның (несиелік бюролар, т.б.) болуын талап етеді.

Алайда кейбір кемшіліктер бағалаудың бұл түрін қолданудың оң аспектілерін жоққа шығара алмайды:

• жүйе барынша бейтарап баға береді, қызметкерлердің жеке әсерінің әсері барынша азайтылады;
• Скоринг жүйесін пайдаланатын қаржы институттары өз клиенттеріне жақсырақ пайыздық мөлшерлемені ұсынады, өйткені қайтармау тәуекелі барынша азайтылады;
• балл банкке өтініштерді өңдеуге қатысатын қызметкерлер санын азайтуға мүмкіндік береді;
• шешім қабылдау уақыты 15-20 минутқа дейін қысқарды;
• теріс шешім қабылдаған жағдайда клиентке төмен балл алуына әсер еткен факторлардың тізімі беріледі – бұл қателерді түзетуге мүмкіндік береді.келесі қоңыраулар.

Қорытындылай келе, мұндай бағалау жүйесі Ресей үшін мүлдем жаңа екенін айту керек. Оны кез келген банк пайдалана бермейді. Сондықтан, егер сіз өзіңіздің кемшіліктеріңізді анық білсеңіз және ұпайсыз несие алуды шешсеңіз, онда мұны істеу әбден мүмкін, сізге тек «өз» банкіңізді табу керек.